Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента
Для этого метода деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотных средств, возможностью не завершить этот кругооборот эффективно. Поэтому он учитывает следующие основные факторы делового риска:
· надежность поставщиков;
· диверсифицированность поставщиков;
· сезонность поставок;
· длительность хранения сырья и материалов (являются ли они скоропортящимися);
· наличие складских помещений и необходимость в них;
· порядок приобретения сырья и материалов;
· экологические факторы;
· мода на сырье и материалы;
· уровень цен (доступность для заемщика, опасность повышения) на приобретаемые ценности и их транспортировку;
· соответствие транспортировки характеру груза;
· ввод ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья и материалов.
Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и проводиться по системе скоринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах (табл. 1).
кредитоспособность финансовый деловой риск
Таблица 1 - Критерии делового риска (бальная оценка)
|
Критерии делового риска |
Баллы |
|
I. Количество поставщиков: | |
|
более трех |
10 |
|
два |
5 |
|
один |
1 |
|
II. Надежность поставщиков: | |
|
все поставщики имеют отличную репутацию |
5 |
|
большая часть поставщиков надежны как деловые партнеры |
3 |
|
основная часть поставщиков ненадежны |
0 |
|
III. Транспортировка груза: | |
|
в пределах города, имеется страховой полис, вид транспортировки соответствует товару |
10 |
|
поставщик отдален от покупателя, имеется страховой полис, транспортировка соответствует товару |
8 |
|
поставщик отдален от покупателя, транспортировка может привести к утрате части товара и снижению его качества, имеется страховой полис |
6 |
|
поставщик в пределах города, транспортировка не соответствует грузу, страховой полис отсутствует и т.д. |
4 |
|
IV. Складирование товара: | |
|
заемщик имеет собственные складские помещения удовлетворительного качества или складские помещения не требуются |
5 |
|
складские помещения арендуются |
3 |
|
складские помещения требуются, но отсутствуют на момент оценки делового риска |
0 |
Аналогичная модель оценки делового риска применяется и на основе других критериев. Баллы проставляются по каждому критерию и суммируются. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.
Деловой риск связан также с недостатками законодательной основы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика. [3]