Историческое развитие кредитных и лизинговых операций, ростовщичество
При этом формировались определенные виды кредита, предназначенные для финансирования потребительских нужд общества. Но простые обыватели зачастую не могли квалифицированно просчитать свою будущую кредитную нагрузку и, поддаваясь на предложения недобросовестных предпринимателей, попадали в зависимость от кредиторов, которые этим активно пользовались. Периодически данные явления приобретали такой размах, что события выходили из сферы экономических отношений, и тогда государство искусственно ограничивало доходность кредитных сделок.
“Ростовщичество - отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение, используя тяжелые условия заемщика. На Руси считалось серьезным преступлением против заветов Господа Бога. В древности среди русских - ростовщиков почти не было, занимались ростовщичеством в основном пришлые люди, что зачастую кончалось для них плачевно. Нетрудовой, паразитический характер такого ростовщического дохода вызывал широкий протест. Так, весной 1113 в Киеве разразилось народное восстание, во время которого были разгромлены дома евреев-ростовщиков, взимавших огромные проценты, а также занимавшихся скупкой и перепродажей по спекулятивным ценам продуктов широкого потребления. После этого восстания Владимир Мономах ввел Устав, который резко ограничивал сумму процента, выплачиваемого по кредиту (не более 20% в год), и тем самым подрывал позиции паразитического предпринимательства, наживавшегося на народной нужде. По сути дела, ростовщичество как паразитическое предпринимательство было запрещено и всячески осуждалось. Среди русских бытовало презрительное отношение к ростовщикам, которых в народе прозвали “христопродавцами, жидами, гиенами немилосердными” (В. И. Даль). Такое отношение к ростовщичеству русский народ и государство пронесли через всю свою историю” [32].
С течением времени необходимость использования кредитных сделок для интенсивного развития торговли и производства стала, признана обществом. Вместе с этим пришло и понимание того, что при определенных условиях кредитной сделки ссуда может быть не инструментом развития экономики, а наоборот привести замедлению экономического роста, стагнации. Поэтому правительства практически всех государств на определенном этапе развития кредитных отношений начали принимать меры для ограничения возможных негативных эффектов. Стали выделяться определенные характеристики кредитных сделок, в которых заемщик заведомо не может расплатиться по долгам, и вынужден сворачивать или продавать свой бизнес, нанося при этом определенный ущерб экономике государства. Согласно Уголовному Уложению Российской Империи ростовщичество считалось преступлением. В нем приводятся следующие признаки ростовщических сделок:
“1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды;
) сокрытие чрезмерности роста включением его в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение;
) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях “сельским обывателям” за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжелых обстоятельствах продавца.
Согласно закону, чрезмерным признается рост выше 12% годовых” [9].
Ростовщики, чья вина была доказана, наказывались тюрьмой или исправительным домом. Со временем в законодательстве большинства стран появились нормативы, ограничивающие тем или иным способом максимальную кредитную нагрузку заемщика, для уменьшения вероятности его возможного банкротства.
При бурном развитии рыночных отношений с развитием капитализма кредит все так же сохраняет роль мощнейшего инструмента для максимально эффективного использования капитала, денежного и производственного. При этом экономистами стал ясно осознаваться тот негативный эффект который могут принести кредитные операции при определенных условиях заключения сделки. Особенно остро этот вопрос проявлялся в потребительском кредите. Объективное суждение о развитии и использовании заемного капитала, на мой взгляд, представлено в Большой Советской Энциклопедии [35]:
“В капиталистическом хозяйстве кредит играет важную, притом двойственную роль. Он обслуживает капиталистическое воспроизводство и ускоряет его рост и в то же время углубляет и обостряет присущие капитализму противоречия. Кредит необходим капитализму прежде всего как эластичный механизм переливания капиталов из одних отраслей в другие и уравнения нормы прибыли. Он в большой мере способствует экономии денег, увеличивая скорость их обращения, широко развивая систему безналичных расчетов и замещая в обращении металлические деньги кредитными (банковскими билетами, векселями, чеками и т. д.). Развитие кредита ускоряет реализацию товаров и тем самым содействует уменьшению товарных запасов. Сокращая издержки обращения, кредит ведет к уменьшению доли денежного и товарного капитала и к росту доли производительного капитала, что увеличивает массу и норму прибыли для класса капиталистов. … Однако, ускоряя развитие капитализма, К. одновременно углубляет его основное противоречие: между общественным характером производства и частнокапиталистической формой присвоения. Предоставляемый рабочим как потребителям и оплачиваемый высокими процентами кредит усиливает эксплуатацию, образуя вторичную форму эксплуатации, которая дополняет первичную форму, осуществляемую капиталистами в процессе производства. К. форсирует рост производства в периоды промышленных подъемов и тем самым усиливает перепроизводство и углубляет экономические кризисы”.